PIX Revisão

O que é PIX?

O Pix, uma infraestrutura de pagamento rápido conceituada e implementada pelo Banco Central do Brasil (BCB) – a principal autoridade financeira do Brasil – foi inaugurado em 2020, marcando um desenvolvimento fundamental no cenário monetário do país.

“A sociedade exige algo rápido, barato, seguro, transparente e aberto”, disse Roberto Campos Neto, presidente do Banco Central do Brasil (também conhecido como BCB), e anunciou a criação de um sistema de pagamento instantâneo chamado Pix.

A propósito, Pix não é um acrônimo. O nome começa com as primeiras letras das palavras “pagamentos instantâneos”, e “x” é a nossa variável matemática favorita, que deve simbolizar a possibilidade de usar o sistema para absolutamente qualquer pagamento.

Na época da criação do Pix, os cinco maiores bancos detinham aproximadamente 80% do total de ativos e depósitos (e há quase 200 bancos comerciais no país).

O Banco Central do Brasil fez o possível para garantir a igualdade de condições para todos os participantes e aumentar a concorrência no sistema bancário. Além disso, essa plataforma é mais um passo para a substituição do dinheiro vivo por pagamentos eletrônicos.

O BCB abriu o registro para o novo serviço onze dias antes do lançamento e obrigou todas as instituições financeiras com mais de 500.000 clientes a implementar o Pix de forma obrigatória. Todas as demais foram fortemente incentivadas a fazê-lo. Os bancos começaram imediatamente a enviar notificações aos seus usuários convidando-os a se inscrever. Alguns deles até exageraram um pouco e registraram números de telefone e CPF (ou TIN) de alguns usuários automaticamente e sem a permissão deles, o que é proibido.

Pois bem, em 16 de novembro de 2020, o Pix iniciou sua operação oficial.

Após oito meses, até quarenta milhões de pagamentos por dia estavam sendo feitos por meio dele, a maioria dos quais eram transferências pessoais, e em outubro de 2021, a Bloomberg chamou o aplicativo de onipresente no Brasil. Em novembro de 2021, mais de seis bilhões de transações, totalizando R$ 3,75 trilhões (cerca de US$ 682 bilhões), já haviam sido realizadas no sistema e, em março de 2022, mais de 113 milhões de pessoas e 8,5 milhões de empresas estavam cadastradas no Pix.

Gradualmente, o Pix tem possibilitado o saque de dinheiro em lojas de varejo e caixas eletrônicos, o agendamento de pagamentos e o cálculo automático de multas, descontos, juros de empréstimos etc.

A integração dos aliases do Pix se traduz em um processamento de pagamentos quase instantâneo. As transações são realizadas em meros segundos, posicionando o Pix como um mecanismo de pagamento excepcionalmente ágil e eficaz.

As limitações anteriores, em que as transações eram confinadas ao horário bancário convencional, foram superadas pelo Pix, dando início a uma mudança de paradigma em direção a uma estrutura financeira incessantemente acessível.

O advento dos pagamentos com o Pix ressalta a posição de vanguarda do Brasil em fintech na América Latina, um testemunho de sua ampla adoção, com seis em cada dez brasileiros incorporando perfeitamente o sistema em seus empreendimentos financeiros.

Como usar o PIX?

As transações podem ocorrer de três maneiras principais:

• Por meio de um código QR.

Ele pode ser estático (pode ser encontrado impresso na caixa registradora de alguma “Fiverot” brasileira ou na mesa de um microempresário) e dinâmico (esse código é exclusivo para cada transação e contém algumas informações adicionais: pode ser encontrado, por exemplo, em contas de serviços públicos). Do ponto de vista do pagador, no entanto, não faz diferença o código que ele tem à sua frente, pois em ambos os casos ele precisa escaneá-lo com seu telefone celular e pagar pressionando alguns botões.

• Por meio de NFC (Near Field Communication), ou seja, usando tecnologias que permitem a troca de informações por meio de contato direto.

• Usar as Pix Keys, que são chaves especiais, de quatro tipos:
• Número no Cadastro de Pessoas Físicas ou Jurídicas (CPF/CNPJ), ou seja, à nossa maneira – TIN.
• Endereço de e-mail.
• Número de telefone celular.
• Uma chave exclusiva gerada pelo sistema, que se parece com um conjunto de letras e números aleatórios. Ou seja, é possível não vincular seus dados pessoais às informações sobre a conta da transação.
  A chave pode ser vinculada a qualquer conta em qualquer banco brasileiro ou a uma conta em sistemas de pagamento (por exemplo, iti itau ou PicPay), o que é conveniente para quem não tem cidadania nem autorização de residência. Uma empresa pode registrar no máximo vinte chaves no mesmo banco, e uma pessoa – no máximo cinco (o que, no entanto, não a impede de registrar mais cinco em um segundo banco e mais cinco em um terceiro), uma para cada conta de transação. As chaves podem ser transferidas de banco para banco, se necessário.

Limites do PIX

Não há limite mínimo para pagamentos, mas para proteger contra fraudes, os bancos e as plataformas de pagamento podem definir um valor máximo de transferências por dia ou por mês de uma pessoa. O titular da conta pode então ajustar esses limites de forma independente.

Como depositar no PIX?

Depositar no PIX é um processo simples e direto que pode ser feito usando o aplicativo móvel do seu banco ou a plataforma bancária on-line. Veja a seguir um guia geral sobre como depositar no PIX:

• Abra o aplicativo móvel ou a plataforma bancária on-line do seu banco.
• Faça login em sua conta usando suas credenciais.
• Navegue até a seção ou guia “PIX”.
• Selecione a opção “Depósito”.
• Digite o valor que deseja depositar.
• Escolha o tipo de chave Pix que deseja usar (número de telefone, endereço de e-mail, CPF ou CNPJ).
• Digite a chave Pix do destinatário.
• Revise os detalhes da transação e confirme o depósito.
• Seu depósito deverá ser processado instantaneamente e os fundos estarão disponíveis para o destinatário em segundos.

Observe que as etapas específicas podem variar um pouco, dependendo do aplicativo ou da plataforma bancária on-line do seu banco. Se tiver algum problema, sempre poderá entrar em contato com o atendimento ao cliente do seu banco para obter assistência.

Como fazer saques do PIX?

A retirada de fundos do PIX é um processo simples que pode ser feito usando o aplicativo móvel do seu banco ou a plataforma bancária on-line. Veja a seguir o passo a passo de como sacar do PIX:

• Abra o aplicativo móvel ou a plataforma bancária on-line do seu banco.
• Faça login em sua conta usando suas credenciais.
• Navegue até a seção ou aba “PIX”.
• Selecione a opção “Saque”.
• Digite o valor que deseja sacar.
• Escolha o tipo de chave Pix que deseja usar (número de telefone, endereço de e-mail, CPF ou CNPJ).
• Digite sua chave Pix.
• Revise os detalhes da transação e confirme o saque.
• Seu saque deverá ser processado instantaneamente e os fundos serão transferidos para sua conta bancária vinculada em segundos.

Observe que as etapas específicas podem variar um pouco, dependendo do aplicativo ou da plataforma bancária on-line do seu banco. Se tiver algum problema, sempre poderá entrar em contato com o atendimento ao cliente do seu banco para obter assistência.

Vantagens do PIX

• Em primeiro lugar, as transferências instantâneas e os pagamentos disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, eram uma novidade para os brasileiros.Ou seja, realmente instantâneos: leva apenas dez segundos para que o dinheiro seja debitado de uma conta e “jogado” em outra, em qualquer dia da semana e a qualquer hora do dia ou da noite. Ao mesmo tempo, ninguém está interessado em saber em qual agência de qual banco a conta foi aberta e quais detalhes estão disponíveis. Você não precisa inserir nenhuma informação sobre a conta: o sistema descobrirá tudo para você.

  Sem cartões, sem folhas de cheque, sem dinheiro, sem caixas eletrônicos. Você não precisa nem mesmo de uma conta bancária, apenas de uma conta digital ou de acesso à plataforma de pagamento. E não há integração com outros serviços em seu smartphone.

  Os proprietários de pequenas empresas, que costumavam ter que abrir contas em todos os bancos possíveis para evitar que seus clientes fossem cobrados por uma comissão ao pagar por bens ou serviços (que poderia ser bastante substancial – até 30% do custo), gostam particularmente desse sistema.

• Em segundo lugar, o Pix é versátil e multifuncional. Ele pode ser usado para enviar dinheiro de pessoa para pessoa, de pessoa para empresa, de empresa para empresa, de pessoa para governo e de empresa para governo. Então, basicamente, você pode fazer qualquer coisa: pagar impostos ou contas de serviços públicos, quitar uma dívida com um amigo, comprar uma casquinha de sorvete ou um carro. A operação do Pix não depende do valor da transação ou de seu tipo.

• Em terceiro lugar, não custa nenhum real para os usuários regulares, e as empresas pagam uma porcentagem muito pequena. O BCB é responsável pelo gerenciamento e pela operação de todos os sistemas operacionais do Pix, e há muito menos intermediários envolvidos no processo de transferência do que nos métodos de pagamento tradicionais.

• Em quarto lugar, o Pix permite que você faça transações em todo o mundo em mais de 200 países e converta moedas estrangeiras a uma taxa bastante favorável. Ele tem até uma interface especial para negociação de criptomoedas. Não há problemas com comissões ocultas, perda de lucro devido a taxas bancárias ou atrasos no processamento de pagamentos.Seus serviços podem ser usados por não residentes, empresas offshore, diretores e acionistas estrangeiros, e a B2BPay coleta pagamentos diretos em nome de fornecedores que fazem transações com clientes europeus.

  Em outras palavras, ao desenvolver o Pix, eles tentaram levar tudo em conta, de modo a garantir o efeito “Uau!!!” para aqueles que estão acostumados a inserir dados intermináveis, pagar uma comissão e depois esperar alguns dias para que a transferência chegue ao destinatário.

• Quinto – segurançaNo Brasil, vários bandidos ocasionalmente usam um método chamado “sequestro expresso” para obter dinheiro. Eles agarram as pessoas, levam-nas a um caixa eletrônico e, ameaçando-as com uma faca ou uma arma, forçam-nas a sacar o máximo de dinheiro possível.

  Portanto, o Pix, à primeira vista, pode ser usado exatamente para a mesma finalidade – você nem precisa levar ninguém a lugar algum, basta pedir (in)educadamente que transfiram suas economias pelo aplicativo aqui e agora. Mas, nesse caso, será fácil descobrir os criminosos, pois todas as transações são rastreadas, não é possível usar contas criadas em nome de outra pessoa e nenhum banco permitirá que você registre o CPF de outra pessoa em sua conta.

  A autenticação de dois fatores oferece proteção adicional. O código de confirmação pode ser enviado para o telefone ou e-mail registrado e, se o CPF ou um conjunto aleatório de letras foi usado como chave, ele pode ser enviado para o aplicativo.

  O banco pode atrasar um pagamento que lhe pareça suspeito por meia hora durante o dia e uma hora à noite, para que possa ser cancelado se algo der errado. Além disso, há mecanismos especiais que ajudarão o remetente caso ele se depare com fraudadores.

  São eles, por exemplo, o bloqueio de avisos e um mecanismo especial de reembolso.

  Ao mesmo tempo, todas as informações sobre transações, em primeiro lugar, são criptografadas e, em segundo lugar, não estão na Internet pública, mas na rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN), que é completamente separada dela. E, em vez de blockchain, são usadas mensagens criptografadas assinadas digitalmente para as transações.

  Tudo isso permitiu que a Pix reduzisse as fraudes em mais de 90% em comparação com o uso de cartões bancários e boletos.

Desvantagens do PIX

Embora o PIX tenha revolucionado a forma como as pessoas fazem pagamentos no Brasil, ele tem suas desvantagens. Aqui estão algumas das possíveis desvantagens do PIX:

1. Preocupações com a segurança:

• Riscos de phishing e fraude: A simplicidade do PIX pode torná-lo vulnerável a golpes de phishing e outras táticas enganosas. Os fraudadores podem tentar enganar os usuários para que revelem suas chaves Pix ou para que façam transferências não autorizadas.
• Proteção limitada contra fraudes: Em comparação com os métodos de pagamento tradicionais, como cartões de crédito, o PIX pode oferecer menos proteção contra transações fraudulentas. Embora os bancos tenham implementado medidas de segurança para proteger os usuários, ainda há o risco de serem vítimas de golpes.

2. Potencial de uso indevido:

• Transferências acidentais: A facilidade de fazer transferências do PIX pode levar a pagamentos acidentais ou erros. Os usuários podem digitar por engano a chave Pix errada ou enviar valores incorretos devido a erro humano ou pressa.
• Abuso financeiro: A natureza rápida e fácil do PIX pode ser explorada para abuso financeiro ou coerção. As pessoas podem ser pressionadas ou manipuladas a fazer transferências contra sua vontade.

3. Dependência de tecnologia:

• Problemas técnicos: O PIX depende da conectividade com a Internet e da infraestrutura bancária móvel. Falhas ou interrupções técnicas podem interromper as transações do PIX, causando transtornos e possíveis perdas financeiras.
• Lacuna de alfabetização digital: alguns indivíduos podem não ter as habilidades necessárias de alfabetização digital ou acesso à tecnologia para utilizar plenamente o PIX. Isso pode levar à exclusão financeira e prejudicar sua capacidade de participar da economia digital.

4. Implicações para a privacidade:

• Compartilhamento e rastreamento de dados: As transações do PIX envolvem o compartilhamento de informações pessoais, como números de telefone, endereços de e-mail ou CPFs. Esses dados podem ser usados para fins de rastreamento ou publicidade direcionada.
• Violações de privacidade: Violações ou vazamentos de dados podem expor informações financeiras confidenciais vinculadas a contas do Pix, gerando preocupações com a privacidade e possíveis riscos financeiros.

5. Incerteza regulatória:

• Regulamentações em evolução: O PIX é um sistema de pagamento relativamente novo, e sua estrutura regulatória ainda está em evolução. A incerteza sobre as regulamentações e as possíveis mudanças podem afetar a estabilidade e a adoção do PIX a longo prazo.
• Proteção ao consumidor: Como um novo método de pagamento, os mecanismos de proteção ao consumidor do PIX ainda podem estar em desenvolvimento. Garantir a proteção adequada do consumidor e os processos de resolução de disputas é fundamental para manter a confiança do usuário.

Apesar dessas possíveis desvantagens, o PIX continua sendo um método de pagamento amplamente adotado e popular no Brasil. Ao abordar essas preocupações e melhorar continuamente as medidas de segurança, o PIX pode aprimorar ainda mais sua função de promover a inclusão financeira e facilitar as transações digitais.

Perguntas frequentes sobre o PIX

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